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众安保险陈劲:新风险体系的应对之道 互联网生态第一顺位

2014-11-18 10:22·资产管理  21世纪经济报道  刘艾琳 邓雄鹰 王芳艳  1
   
摘要当日破亿的保费不难预估,但捆绑电商并非万能药。陈劲意识到,开发具有互联网特性的产品是未来众安的大方向,从长远看不能只依赖一个电商平台,“而电商生态也只是众安第一定位中的一部分”。

众安保险陈劲:新风险体系的应对之道 互联网生态第一顺位

  “双11”的前一天下午,上海圆明园路上的一间咖啡馆里,从中信银行履职众安保险ceo不到半年的陈劲,卫衣裹着黝黑皮肤,独自出现在记者面前。

  “服务于互联网生态,这是一切的起点。”众安成立已满一年,提及是否有明确定位时,陈劲如是回答,“第一定位是互联网生态,电商只是互联网的一部分;第二定位是直达用户的保险;第三定位则是开发空白领域的风险管理产品。”

  他认为,当人们生活和交流的方式都逐渐“无线化”,并形成完整生态后,传统的风险管理需求将会同样映射到线上。“这个世界线下需要什么,线上其实就需要什么,尽管形态会不一样,但已是可想象了。”

  成立以来首次应对“双11”,破亿的保单量和保费,众安做了诸多准备。一个没想到的细节是,11日早上陈赶往杭州阿里巴巴“作战室”的高速路上时,下属来信说因为资金账户数据量太大,以至于无法看到同步更新资金变化,只能第二天等最后结果。

  这让陈劲想起电影“超体(lucy)”里一句话:当路上的车快到一定极限,就看不见车本身了,剩下的只有时间。他认为互联网保险也是同理,即保险的功能足够碎片化、高速化后,互联网生态上用户交易时并不会察觉到保险的存在,但实际上,众安当天以平均每秒处理1737份保单的速度在运转。

  当日破亿的保费不难预估,但捆绑电商并非万能药。陈劲意识到,开发具有互联网特性的产品是未来众安的大方向,从长远看不能只依赖一个电商平台,“而电商生态也只是众安第一定位中的一部分”。

  三大定位都极具挑战性。以电商生态为例,首先要找到电商生态的“刚需”,只有这样电商平台才会调配资源支持。例如退货运费险,因为消费者购买道德风险太大,才会强制要求参与双11的卖家必须为售出的包裹全部投保,这样才能解决逆选择风险和靠走量才能盈利的碎片化保险问题。

  但正因为是一个电商生态的刚需,触及到最核心的用户体验,且阿里各电商平台的交易量仍在不断升高,所以电商很可能倾向于选择更有把控力的公司,比如当余额宝规模陡增,阿里即决定控股天弘基金。

  更何况电商自身也并非都是“金矿”。现阶段大部分电商平台还都属于自身求生存、求规模状态,保险如果找不到互联网生态下的“刚需”,则很难说服生态平台全力支持该产品的上量。而规模,恰是碎片化保险的关键所在。上述分析陈劲看得很清楚,“我另有打法”。

  众安的第二个定位,是做“直达用户的保险”。主要是指使用互联网和大数据等工具,尽可能压缩运营、人工和中间渠道成本,最大化产品的性价比。例如不久前众安推出一系列与气象指数相关的产品。

  而陈最后提到的“开发空白领域的风险管理产品”,则是较为超前的理念。这位从银行信用卡业务跨界上任的高管,考虑更多的是如同利用保险本身的风控能力,介入信用类消费和投资金融中。

  随着技术的进步,社会的风险形态正在改变,保险随之做风险分散和管理的模式也在改变。“未来保险可以从被动的处置保险到主动管理风险,从后端走到前端,甚至跨界打通金融服务的链条。”陈劲如是说。

  这半年来也不断有教育、财经论坛等,“你平常想不到的”、不同行业跟众安接触,希望其能给予自身需要开发相应的风险管理方案。

  在互联网新的生态里,银行、保险等各机构的机会更加均等。“互联网保险还有很长的路要走,现在还处于行业的初期。大家处于同一起跑线上。”

  一年前的2013年11月6日,众安保险在上海复旦大学正式挂牌,注册资本金10亿元,注册地上海。共有9位股东,阿里巴巴持股19.9%,是众安最大单一股东;中国平安腾讯、优孚控股分别以15%并列为第二大股东。

  作为国内首家互联网保险公司,其经营范围目前是与互联网交易直接相关的企业/家庭财险、货运保险、责任保险、信用保证保险,以及上述业务的再保险分出业务和法律法规允许的保险资金运用业务。

  新风险体系的应对之道

  《21世纪》:保险是整个人类社会的风险分散工具,之所以存在是因为信息不对称带来的各种不确定性风险,未来大数据甚至可以精准预判到每一个人的风险属性,某种程度上传统的保险功能将大幅减弱,而新的风险体系正在派生,对于这种变化保险人该如何应对?

  陈劲:我们看到在互联网业态下,支持传统保险的几个重要支柱正在发生动摇。首先,技术的进步以及社会文明发展等因素,使得社会整体风险在变小,传统保险的市场在缩小(假设出现自动驾驶那么车险的形态就会改变)。

  其次,技术的进步,可实现通过大数据的手段进行风险预测,从而风险链条被拉长,被动处置风险转变到主动预测管理风险。另外技术的进步(互联网长尾)使得小额、高频的风险管理需求也可以得到满足。

  既然认识到原有保险,在技术进步前提、新的互联网业态下,其根本支柱正在发生动摇,那么我们就需要重新研究新的基础架构。这才是目前最重要的,然后再讨论上面的产品。

  《21世纪》:那么作为一家专为互联网而生的保险公司,在全行业“触网”时代,如何与传统但极度有互联网思维的成熟保险公司,甚至银行等传统金融机构竞争?

  陈劲:互联网保险要坚持服务于互联网生态的定位,这是原点。你为什么而生,你服务什么样的客户,决定于你是什么样的机构。

  传统成熟的金融体系,服务于传统经济业态,其架构、理念、人员都会围绕于这一定位,如果想转型存在极大困难。机构的定位非常重要。互联网生态也一定会有与之相匹配的金融机构,那它所对应的金融机构也一定会有很大的探索空间。

  这个可以解释为什么1天1亿多保单众安可以做,大多数传统金融公司做不了,你的定位是服务于这个生态的,你的行为做事都是依循这个生态的需求,因此定位非常重要。

  “可能冰山上面的是保险”

  《21世纪》:你认为众安现阶段最需要什么,最重要的工作是什么?如何平衡保险、金融和互联网服务?

  陈劲:如果用冰山的例子,可能冰山上面的是保险,但冰山下面更多的是金融和互联网。互联网保险还处在早期,在这个过程中,基础的建设非常重要。众安是一个初创公司,对机会的把握和对方向的把握是两者并重的。

  就像《失控》书中提到,每个人都去寻找业务的方向,而不是由领导来决定,一线的产品经理可能更能看到业务中的机会。所以我们需做的就是把握好业务的方向和合规风险的底线,让市场来检验并进行迭代,在这个过程中沉淀下来对于基础的建设。一定时间下来,这个基础的建设会和生态成为有机的一体。

  《21世纪》:之前金融与互联网的融合,很多人在讨论究竟是金融互联网还是互联网金融,您怎么看?

  陈劲:我认为两者根本区别,就在于it(information technology)和dt (data technology)的区别。it的思维在于吸纳资源以强大自己为主,以自我控制、自我管理。dt则是吸纳资源以服务大众、激发生产力为主的技术思维。众安属于后者。

  互联网保险需要在互联网生态里面寻找服务的机会,而不仅仅是用互联网技术去生产金融产品。

  《21世纪》:互联网会把金融的本质属性改变吗?

  陈劲:金融本身的运作有它固有的专业规律,金融标准化的产品还将继续存在,但服务互联网业态的新金融机构一定有它独有的样式。比如1天处理1亿的保单,对于传统机构而言难以想象;这一量级如果通过传统it也无法实现。互联网保险和传统机构在服务互联网生态的过程中,会有一定的互补和错位。

  《21世纪》:大约在2012年,金融机构引入互联网思维的讨论越发火热,金融机构也做了相当多的技术改革,并提出差异化、细分化竞争,但效果尚未明显感受到,原因是什么?

  陈劲:所有金融机构一直想发展自己的特色,实现差异化。但传统技术条件下,差异化的效益无法覆盖差异化的成本,最后往往同质化。互联网的长尾效应下,使得每一个细节差异化,在技术上成为可能。也只有每一个细节差异化才可以生存。另外,只有小众,才能保持核心价值观的一致。互联网会创造出完全不一样的业态,在互联网上一个小而美的对象去对应另一个小而美的对象,在互联网上将完全成为可能。

  移动互联网本质上c2b,这是它和传统最大的区别。每个人都是一团数据,每个人都是自己的定制者。

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