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互联网+保险:国内外有哪些好的创新模式?

2015-04-22 10:50  波士顿咨询  何大勇  1
   
摘要youi是一家澳大利亚财产和商业保险公司, youi.com网站包含创新 “墙” ,实时张贴客户评价,客户在浏览网站其他页面时,最新评价将出现在屏幕最下方,也可以按流行关键词过滤评价。

互联网+保险:国内外有哪些好的创新模式?

  动力:技术进步与消费行为改变

  信息技术正在飞快地发展(见图1),消费者预期和行为也随之变化,二者的相互促进驱动了互联网保险的高歌猛进。保险公司需未雨绸缪,及时响应客户行为的变化并应用快速发展的新技术,力争在行业竞争格局重塑时争得一席之地。


  1. 移动互联用户渗透速度远超想象。互联网仅用了十几年就风靡全球,而新兴的移动智能设备渗透速度更快。保险业务作为客户互动低频业务,在移动互联时代必须通过某些手段与客户建立联系,防止被移动互联网“脱媒”而沦为单纯产品供应商,而被迫将金融产品制造的利润过渡给移动互联分销商——这是移动互联带给保险公司的最大挑战。

  2. 社交网络影响越来越大。bcg全球数据调研显示,26%的客户在社交媒体上推荐了保险公司,而21%的被调查者通过朋友或家人在社交媒体上发布的推荐信息决定购买哪家公司产品。用户对社交媒体的依赖与信任带来很大机遇与挑战。这些社交平台很可能成为客户讨论、对比、筛选、购买保险产品的场所。若能制定良好的社交策略,将带来极大的品牌效应。

  3. 云计算极大地降低了计算成本。随着计算成本的大幅下降,it 运营成本可得到极大降低,允许企业将节约的资金转移投入到一些创新和投资上。越来越多的保险公司已经或正在应用云技术,如将hr系统、财务系统等转移到云服务平台中。bcg判断,云计算对于中小保险公司更加有利。因为云技术可以让小保险公司像购买水电气一样购买计算和服务能力,在帮助其降低it投入成本的同时,获得足以与大保险公司媲美的it服务和能力。

  4. 物联网、车联网技术堪称是对保险公司影响最大的一项技术。很多保险公司已纷纷在其产品和服务中应用了相关技术。在意大利和英国,传感器的应用已经比较成功,对汽车险、家财险、寿险都产生了很大改变。比如,通过汽车传感器监控驾驶人驾驶习惯,依据驾驶习惯确定其保费金额,使得驾驶习惯良好的年轻人保费过高的问题得以解决。再如,在寿险和健康险领域应用可穿戴设备,可及时监测到被保险人的生理数据,尽可能早的提示被保险人防范健康风险,降低理赔率。由此可见,物联网技术在保险公司确定定价基准、防范风险等方面可以发挥很大作用。但在物联网领域中,互联网公司也选择进入了智能家居领域,如谷歌收购了nest,三星买下了smartthings。互联网公司在物联网领域具有很大竞争优势,使得保险公司变成了整个智能生态系统参与者而非主导者,这给保险公司带来了极大挑战。

  伴随着上述四大技术的改变,消费者的客户行为已发生深刻改变。在线方式已成为保险销售过程中越来越重要的渠道。一个典型客户购买保险基本包括 5 个关键步骤:萌生初步购买念头,到初步研究、报价、产品选择,再到最终购买(见图2)。可以看出,客户其实是通过不同渠道逐步明确购买意向的,而非通过单一渠道。根据bcg在全球12个市场进行的调研显示,在购买保险产品的用户中,仅8%的受访者完全不使用在线方式购买产品;而在92%会使用在线渠道购买保险产品的受访者中,88%的使用了两个及以上在线渠道。

  对比传统的依赖代理人销售保险的方式,全球保险业都在积极思考:怎样将保险销售的过程逐渐数字化、在线化?怎样让原有的代理人接受并充分利用数字化渠道?这是保险公司应对消费者行为变化的主要难题之一,既是机遇、也是挑战。

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