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消费金融:想象空间巨大 痛点遍布各个角落

2015-04-16 18:41  新金融  李梅  1
   
摘要未来银行卡或者金融帐户将完全是两个彻底分开的东西,卡是一个介质,有没有的话都没有关系,但是不能没有帐户。传统金融行业的痛点还有很多。

  花果金融惠轶: 个人消费理财还有很大机会

消费金融:想象空间巨大 痛点遍布各个角落  

  花果金融总经理惠轶

  未来个人账户会是什么形态?想一想就很有趣

  假设在未来两到三年内,互联网公司能发银行卡了,这个世界变成什么样,今天支付宝发了银行卡,不光在淘宝买东西,还能取钱,还能用这个卡在餐馆吃饭刷卡,发工资不用发到传统银行帐户,就发到余额宝帐户里,这样你媳妇儿还不知道。如果按照这样一个结构的话,我刚刚说的那个场景,对于银行来讲是非常恐怖的。

  十年前,我在ibm公司,服务的客户是建行,服务的过程中,建行跟我们说,在建行有一项业务,最珍贵的资产,是超过3亿个人银行帐户,这是全世界来讲拥有个人银行帐户最多的银行,这是最珍贵的资产,所以他也花了很多工夫和成本把这个帐户建的更好。

  但是今天你发现,如果我刚刚讲的这个事情发生的话,在去年已经看到微信红包,可能在一天或者两天之内,余额宝或者是微信就能够建起来一个几亿的个人银行帐户,发几亿卡出去,这对银行的杀伤力非常巨大,意味着atm机,pose机,银行做的所有积累一亿之间变成互联网公司的资产,而且大家看到互联网公司都在朝着这个方向努力。

  腾讯、阿里已经拿到银行牌照了,意味着他们有了发卡的资格,去年央行出了新的规定,发银行卡不需要现场发卡,远程发卡也是支持的,意味着从技术路径,这个事情已经被打通了,只是说出于政策或者其他方面决定这个事情什么时候发生。但是我认为这个事情会发生的。

  且不说未来银行卡存不存在这样一个更远的事情,我们就说互联网公司能发银行卡之后,可能对于整个金融行业带来的改变就会是巨大的,可能会对传统金融,特别银行这样的业务模式产生及其巨大的冲击。所以我认为在这个领域,一定会发生很大的变化,只是现在不清楚这个变化最后变成什么形态,但是一定会对传统银行业态产生及其巨大的冲击。这是我的观点。

  个人消费理财还有很大机会

  我说一下理财这个事情,我个人是这么认为的,在现在社会中理财这个需求对于普通人来讲,跟你要喝水,你要吃饭,你要开车,是你融入到现在社会的一个基本需求。如果看理财产品这个市场的话,跟汽车对比,今天这个汽车已经做的非常高端,其实未必大家都能用的上的功能,可能水变成有很多种,有高营养的,有帮你治病的水都有。但是如果我们去看理财这个产品的话,其实我们会有一个非常沮丧的事实,到现在为止没有任何的一款理财产品能够满足一个基本的普通投资人需求,其实投资人的基本需求,或者一个普通人的投资需求是简单的,就两个,一个高流动性,第二个保持一定的收益,至少这个收益能够达到百分之七八左右,不能把钱放在帐户里就是亏损的。

  如果我们要做理财的话,不想高的需求,说市场上有一款能不能能够满足我的基本需求,在传统的金融结构中间都还是没有的,所以还是有很多机会。我顺便给我们自己打一下广告,像我们p2p企业做的很多创新的尝试,4月22号也会发一款宝,叫如意宝,第一个是活期,第二天收益10%,很简单了,就是能够满足最基本的需求,比cpi高,第二是活期的,如果能够把基本需求满足,就能够做到巨大无比的市场。

  对话:

  ——罗明雄:有没有资金池?

  ——惠轶:没有,邀请你去我们发布会现场。

  ——罗明雄:我们投的口袋嘛,他们干的也类似,9%,7加1,但是完全没有资金池。

  ——易欢欢:我打断一下不许做广告,但是你说了能做到9%和10%,活期,资产是什么?

  ——惠轶:更多时候是看p2p公司,或者互联网金融公司,在产品结构和交易结构的创新,也不光我们,如果看p2p市场的话,今年已经有不少的公司做活期的产品,为什么p2p公司愿意做活期,更多是说怎么样真正满足人的基本理财需求。

  ——罗明雄:可以做产品介绍,口袋网9%怎么实现,给投资人18%,12干不了,跟人说12过来,找了一些想要高的东西的人给你9%,在15天之后,干的是二级市场转让,300万标过来,最多投五万,最少投一万,我不知道跟你这个像不像。

  ——惠轶:也是靠二级市场,基本的原则是这样,在这个做法上,大家会有更多的创新出来,这个就是区别,互联网人就想用什么机制,用什么方式满足普通客户的需求,这些事情传统的金融机构能不能做,也能做,但是不愿意做。

  ——易欢欢:t加1,赎回,这个时候出现标过多,新的投资人过少的话,这种风险怎么避免?

  ——罗明雄:新平台不能干这个事,第二个单个用户不能投的太多,因为我的平台还有足够吸引力,24小时绝对能够流转出去。

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