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互联网金融创业:最不缺的就是p2p 想活得持久拼的是综合运营能力

2015-04-16 12:15  新金融  周小燕  1
   
摘要互联网金融从金融基本需求来说,具备投资、融资和支付这三大基本需求,互联网金融就是用互联网的技术,互联网的模式和方法,来解决这三大基本需求中的一些问题。

互联网金融创业:最不缺的就是p2p 想活得持久拼的是综合运营能力

  拉卡拉集团高级副总裁、征信公司总裁李广雨

  我是来自于征信公司的李广雨,今年年初央行发布了八家公司,正在筹备征信的业务,我们目前还在准备期,准备期结束之后,央行发放个人征信业务的牌照,这是我国第一次针对个人的征信业务,允许私人企业参与。将为互联网金融行业基础设施的建设和整个行业的健康发展会起到非常重要的作用,很荣幸有这样的机会跟互联网金融朋友们多多交流和多多合作。

  金融的本质一在数据,二在风险

  金融的本质大家都清楚,其实有两个关键的因素,第一就是数据,第二个是风险,不管是传统金融还是互联网金融,这两个是绕不开的。第一个是数据,通过数据我们能够对客户进行分析,通过数据我们就可以去策划我们的产品。

  第二个就是风险,不是说风险控制到什么程度,金融业是风险经营的能力,根据你的风险定价准不准,决定了你的经营到底能够做多大,能够走多久。做金融这个行业一定是基业常青的行业,不是一时的兴起,需要经过很长时间的积累,包括你的用户,包括你的人员,包括你的内控制度和风险管理,包括资本运作一系列的事情,所以一定要有一个长限的考虑,如果短期的创新和红利,不会走的太久。

  从征信行业的角度来讲,如果不把征信加进来,想要做互联网金融是比较难的事情,有点像盲人摸象一样,你对市场不了解,你对客户不了解,你的金融产品都会有问题。现在互联网金融从整个行业综合能力水平来看,从传统金融行业在客户身份识别,在产品设计,在风险把控方面,比传统金融所掌握的一些资料、信息和数据要少很多,互联网金融特点是基于非面对面的交易,更加决定了你对客户的了解是比较少的。你要想对客户真正身份有了解,张三的信用状况到底怎么样,如果没有这样一个基本的身份验证,或者反欺诈一些专业的系统和平台来去支撑,无论是贷前和贷后,各个方面的经营都会面临着一些很大的问题。

  互联网金融整体风险控制水平要比银行要低,坏账率相对来讲高一些。要想把这个课补足,互联网金融行业一定要在征信方面有一个很大力度的投入,这样才能保证经营能够稳健持续下去。

  互联网金融凡是走的持久的 靠的都是综合运营能力

  单纯靠产品的创新,或者高细分市场的信息不对称,可能不会走得太久的。现在慢慢会有行业内同质化的产品出现,大家拼价格,拼收益,会陷入到一个无休止的恶性竞争当中去,这是很多行业在发展初期会遇到这样的问题。

  凡是走得持续和持久的,李总谈的是整个企业的综合运营能力,综合运营能力是金融行业里面的核心竞争力,包括你的技术,包括你的安全保障,也包括你的人才,你的风控,你的数据管理,你的信用管理,等一系列的手段和方式,能保证你持续走下去。或者未来去做产品创新过程中,有产品开发能力来保证。类似于传统银行,你到底去做一个工行,还是做一个信用社,甚至做一个村镇银行,大家一比出来就知道,你的综合运营的实力未来决定了你在市场经营当中你的产品开发,你的市场运营和推广等方面的核心东西。

  创新不仅仅是在产品上的创新,可能在某个领域,比如说我在内控方面的一些制度保障,我在征信方面的一些使用,我对风险管理的一个把握,都有可能你在市场竞争当中创新手段比较突出的,就跟商业银行一样的,有的银行就靠一卡通就能打遍江山,你抓住某一个点,这个点不是某一个产品,而是可以持续的竞争力,招商是在电子银行异军突起。还有的创新是在细分市场领域,未来有小和美的互联网金融公司的出现,一定在这个行业做深,做透,不仅仅是针对2c,也许是2小b的,大家习惯于在线上做c端用户比较多,往往忽略了线下的b端,尤其是小b的用户。大家对这些商户掌握的资源是不足的,传统银行也想去做,但是他们没有这一方面的数据,pass了,做不了。所以这给互联网金融公司留下了很多的机会,他在没有资产,没有担保,没有财报的基础之上,你怎么样能够看得准,风险定价定得准,把这些客户抓住,未来除了现在的理财,或者是消费贷以外,接下来应该在信贷领域我认为是一个非常重要的方向。

  在金融范畴中,一定要有自己的细分方向

  互联网金融跟刚才谈到的团购和生活服务类o2o的区别很大,我们既然选择了互联网金融这个行业,金融跟其他的行业差别属性我个人认为是非常大的,这里面有非常细分的方向,和一些基础设施的建设。传统金融包括存款、贷款和汇款,你到底要去做哪个领域,从创业者的角度来讲不可能拥有这么多的资源、资金和人才。在细分某个市场的领域,一定要想清楚,这个方向我认为是非常重要的,首先要选择一个方向,各行业都奔到金融这里来了,有的做第三方支付,有的做电商,他们在之前积累了很多的用户,比如说做支付清算,有的做往来贸易,已经有了一些基础和沉淀,在这个基础上做金融,相对来讲容易一些,你本身自己没有用户,没有在金融领域环节有很好的积淀,上来直接做金融领域,你慢慢做着会找找不到方向。哪怕你就是去做基础设施建设,就是去做软件开发,就是去做风控,就是卖水,或者是培训,我认为在金融大的范畴里面,一定要有一些自己细分的方向,而不是细分的产品,我认为方向不是很重要。 

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